Besoin urgent de trésorerie : crédit pro ou affacturage ?

Votre entreprise ne dispose plus des liquidités suffisantes pour payer ses débiteurs, fournisseurs ou salariés aux dates prévues ? Avez-vous pensé à recourir au crédit pro ou à l’affacturage ?

La plupart des entreprises doivent financer un besoin de trésorerie créé par le décalage entre les dépenses effectuées et les recettes qui sont payées ultérieurement. Pour faire face à cette difficulté, il est conseillé de se tourner vers le crédit professionnel ou l’affacturage. Zoom sur ces deux solutions de financement.

Qu’est-ce qu’un besoin de trésorerie ?

Un besoin de trésorerie exprime la situation dans laquelle une entreprise n’a plus assez de liquidités en caisse ou en banque pour régler ses différents partenaires. Les causes structurelles peuvent être nombreuses :

  • Une insuffisance de fonds de roulement liée à un investissement excessif ou un faible capital social ;
  • Un mauvais financement du besoin en fonds de roulement (hausse de stocks, retard de paiement, allongement des crédits consentis aux clients, réduction des délais fournisseurs, endettement global excessif…) ;
  • Charges trop importantes (salaires, loyers…).

Ce manque de trésorerie peut également être lié à un environnement économique défavorable :

  • Une hausse de l’activité avec une marge commerciale insuffisante ;
  • Le non-paiement d’un client important ;
  • L’annulation de commandes entraînant une hausse disproportionnée des stocks ;
  • Une variation saisonnière de l’activité ;
  • Des crises, grèves ou conflits commerciaux entraînant des difficultés financières.

Comment reconnaître un besoin de trésorerie ?

Le besoin de trésorerie se détecte au sein du bilan en vérifiant si les fonds propres ou les dettes à long terme de l’entreprise permettent de financer l’exploitation. Plus précisément, il convient de prendre en compte :

  • Les dates d’échéance d’encaissement et de décaissement ;
  • La durée de rotation des stocks ;
  • Les dettes à long terme ;
  • Le chiffre d’affaires.

Pour détecter rapidement un besoin de trésorerie, il est conseillé de tenir un tableau de bord, un outil de gestion permettant de suivre l’évolution de l’entreprise grâce à des indicateurs de performance, économiques et physiques.

Financer un besoin urgent de trésorerie grâce au crédit pro

Le crédit professionnel fonctionne comme un emprunt classique. Il doit être remboursé par l’entreprise selon les modalités fixées préalablement par l’organisme financier (par mois ou par trimestre). Le professionnel garde également la possibilité de le rembourser de manière anticipée.

Ce type de prêt est généralement utilisé pour financer du matériel, de l’immobilier ou de la trésorerie, quelle que soient l’activité et la taille de l’entreprise. Avant de faire cette demande auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit, il est important de préparer un plan de financement offrant un aperçu de la situation financière de la société. Après son étude, le prêteur est libre de refuser la demande de prêt. Dans ce cas, il est envisageable de faire des demandes auprès d’autres organismes ou de solliciter les aides proposées par l’Etat.

Si le crédit professionnel permet d’obtenir une trésorerie immédiate, il présente un coût qui ne doit pas être négligé. Celui-ci comprend un taux d’intérêt fixé librement par la banque, des frais de dossier fixes ou proportionnels au montant accordé, des frais d’assurance calculés en fonction du capital emprunté ou sur la base du capital restant dû.

Financer un besoin urgent de trésorerie grâce à l’affacturage

Le crédit pro n’a rien à voir avec l’affacturage qui donne la possibilité aux entreprises de bénéficier du paiement anticipé de leurs créances avant la date de l’échéance.

Le principe est simple : les créances sont transmises à un établissement financier (appelé factor) qui a pour rôle de gérer, dans le cadre du contrat d’affacturage, le poste clients de l’entreprise. Il se charge donc des opérations de relance et de recouvrement.

Contrairement aux idées reçues, l’affacturage ou factoring ne s’adresse pas uniquement aux grandes entreprises. Toutes celles qui sont à la recherche d’une solution simple et souple à mettre en œuvre peuvent y recourir. Cette technique de financement est donc adaptée aux sociétés en croissance, aux entreprises qui accordent des délais de paiement importants, aux TPE/PME en période d’investissement, aux ETI et aux grands comptes.

Après avoir évoqué le coût du crédit professionnel, il convient de faire de même avec l’affacturage. Il comprend le coût de la gestion, une commission de financement des factures et des frais annexes. Dans le détail, le coût de la gestion varie entre 0,1 et 0,3 % selon le niveau de solvabilité des clients, le montant du chiffre d’affaires confié à la société d’affacturage et le volume de factures apporté. A ces frais s’ajoute la participation à un fonds de garantie dont le montant est proportionnel à l’encours du poste clients. En fin de contrat, le fonds est restitué à l’entreprise.

Crédit pro ou affacturage : comment choisir ?

Vous hésitez entre le prêt professionnel et l’affacturage ? Pour faire le bon choix, il est essentiel de connaître les avantages et inconvénients de chacune de ces solutions.

D’un côté, le crédit pro s’adapte aux caractéristiques de chaque entreprise et à leurs exigences. De plus, il est possible de renégocier le contrat en cas de changement de situation (contexte économique, nouveaux actifs…). Toutefois, il est associé à un coût important composé essentiellement du taux d’intérêt.

De l’autre, l’affacturage est une solution efficace pour améliorer la trésorerie d’une entreprise, réduire ses frais de gestion et se protéger contre les risques de factures impayées. Il présente un autre avantage : les entreprises qui y recourent ont une meilleure connaissance financière de leurs clients ou prospects. Par ailleurs, en termes de coût, le fait de déléguer la gestion du poste clients au factor permet à la société d’économiser au niveau des charges administratives.

Par conséquent, il est conseillé d’utiliser l’affacturage si en plus d’avoir un besoin urgent de trésorerie, vous souhaitez confier les opérations de recouvrement et de relance des créances à un organisme spécialisé pour gagner du temps et réaliser des économies. Dans le cas contraire, le crédit pro est davantage adapté.